Čtvrt milionu Čechů už spoří na stáří v novém produktu DIP

Češi si oblíbili nový způsob, jak si odkládat peníze na důchod. Dlouhodobý investiční produkt, zkráceně DIP, existuje teprve od ledna 2024 — a ke konci letošního března už bylo uzavřeno 244 217 smluv. Jen za první tři měsíce roku 2026 jich přibylo přes 25 tisíc, tedy zhruba desetina. A hlavně: lidé v něm mají odloženo už 9,5 miliardy korun. Dobrá zpráva je to dvojnásob — kdo si spoří sám, bude se ve stáří méně spoléhat jen na státní důchod.

Co vlastně DIP je a jak funguje

Dlouhodobý investiční produkt není žádný konkrétní fond ani účet. Je to spíš „obálka", do které si můžete vložit různé druhy investic a spoření — a stát vám za to dá daňovou úlevu. Podle ministerstva financí může DIP obsahovat spořicí účty a termínované vklady, akcie a dluhopisy obchodované na burze, podílové fondy i oblíbené indexové fondy ETF.

Důležitá pojistka: DIP smějí nabízet jen regulované instituce — banky, spořitelní družstva, obchodníci s cennými papíry nebo investiční společnosti, na které dohlíží Česká národní banka. Nemůže ho tedy nabízet kdokoli.

Podmínky jsou dvě a obě mají smysl: peníze v DIP musí zůstat alespoň 120 měsíců, tedy 10 let, a vybrat je můžete nejdříve v roce, kdy dosáhnete 60 let. Kdo vybere dřív, musí daňové úlevy vrátit. Právě tahle pravidla dělají z DIP nástroj na stáří, ne na běžné spoření.

Zájem roste rychleji, než se čekalo

Čísla Asociace pro kapitálový trh ČR (AKAT) ukazují strmý růst. Za první rok existence, tedy za rok 2024, si DIP sjednalo 116 544 lidí. Do konce roku 2025 počet smluv narostl na 218 740 a letos v březnu už atakoval čtvrt milionu. Objem peněz mezitím vyrostl z 2,4 miliardy korun na konci roku 2024 na dnešních 9,5 miliardy — v průměru tedy na jedné smlouvě leží zhruba 39 tisíc korun (jde o náš přepočet z dat AKAT).

Devět z deseti korun v DIP přitom lidé drží v investičních fondech, jen malá část leží v hotovosti na vkladech. Dlouhý horizont je přesně to, co investicím svědčí — a DIP je díky povinným deseti letům spoření na dlouhý horizont stavěný.

Podle AKAT je počet smluv DIP po dvou letech podobný, jako mělo doplňkové penzijní spoření po svém startu v roce 2013 — objem investovaného majetku je ale výrazně vyšší. Češi zkrátka do nového produktu vkládají víc peněz, než kdysi do „nového penzijka".

Kolik vám stát odpustí na daních

Hlavní výhodou DIP je daňový odpočet. Od základu daně si můžete ročně odečíst až 48 000 korun zaplacených na produktech spoření na stáří. Limit je společný pro DIP, penzijní spoření a životní pojištění dohromady — a je na vás, jak si ho mezi produkty rozdělíte.

Co to znamená v korunách? Kdo platí 15procentní daň z příjmů a limit využije naplno, ušetří na dani 7 200 korun ročně. Lidé s vyššími příjmy ve 23procentní sazbě ušetří až 11 040 korun ročně. Za deset let spoření tak jen na daních zůstane doma 72 až 110 tisíc korun — a to k tomu ještě pracují samotné investice.

Přispět může i zaměstnavatel

DIP počítá i s firmami. Zaměstnavatel může svým lidem na DIP přispívat a příspěvky jsou u zaměstnance osvobozeny od daně až do 50 000 korun ročně — stejně jako u penzijního spoření. Firemní příspěvek na stáří je přitom v Česku zavedený benefit: podle průzkumu KB Penzijní společnosti, Unie zaměstnavatelských svazů a Svazu personalistů ČR přispívá na penzijní spoření zaměstnancům 80 procent českých firem, nejčastěji 500 až 1 000 korun měsíčně. Vyplatí se proto v práci zeptat, zda firma přispívá i na DIP.

Penzijko to nenahrazuje, ale doplňuje

DIP nekonkuruje klasickému penzijnímu spoření — spíš ho doplňuje. Ve třetím pilíři si na důchod spoří 3,91 milionu Čechů, kterým stát posílá průměrný měsíční příspěvek 137 korun. Penzijko má státní příspěvky, DIP zase volnost ve výběru investic — od spořicího účtu po akcie a fondy ETF. Řada lidí proto využívá oboje: penzijko na státní příspěvky a DIP na dlouhodobé investice.

Stát navíc spoření na stáří dál posiluje. Ministerstvo financí letos v červnu představilo návrh reformy penzijního spoření nazvaný Lepší penzijko — počítá mimo jiné s vyšší podporou pro mladé do 30 let a se stropem správních poplatků. Jde zatím o návrh v připomínkovém řízení a DIP se přímo netýká, ukazuje ale jasný směr: vlastní spoření na stáří se má vyplácet čím dál víc.

Jak začít: stačí se zeptat ve své bance

Založení DIP je jednoduché. Nabízejí ho banky, investiční společnosti a obchodníci s cennými papíry — nejjednodušší bývá zeptat se u instituce, kde už máte účet. Před podpisem se vyplatí porovnat poplatky a nabídku investic u několika poskytovatelů; seznam těch regulovaných hlídá Česká národní banka.

Daňový odpočet pak uplatníte jednou ročně: buď v daňovém přiznání, nebo — pokud jste zaměstnanec — jednoduše doručením potvrzení od poskytovatele DIP do mzdové účtárny. Potvrzení o zaplacených příspěvcích vám poskytovatel vystaví.

Komu se do investování nechce pouštět sólo, může začít opatrně: i obyčejný spořicí účet uvnitř DIP se počítá a daňová úleva platí stejně. A kdo si chce sáhnout na vyšší zhodnocení, sáhne po fondech — přesně tak, jak to dělá devět z deseti korun, které už v DIP leží.

Hlavní zpráva zůstává povzbudivá: skoro čtvrt milionu Čechů začalo za dva roky aktivně řešit vlastní budoucnost a stát jim k tomu přidává slevu na dani. Na zajištěné stáří přitom není nikdy pozdě začít — ani příliš brzy.